一、中小企業(yè)貸款難的原因

        第一，大型商業(yè)銀行沒有足夠的支持動(dòng)力。大型商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)貸款動(dòng)力的主要原因，一是發(fā)展中小企業(yè)貸款需要投入更多的人力、物力、財(cái)力。二是中小企業(yè)貸款需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)管理不夠規(guī)范，普遍存在機(jī)構(gòu)設(shè)置混亂、財(cái)務(wù)狀況不透明甚至財(cái)務(wù)監(jiān)督缺失現(xiàn)象，從而造成中小企業(yè)信用意識(shí)缺乏。

        第二，中小型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款支持的能力有限。首先是中小型商業(yè)銀行受貸款規(guī)模限制，無法完全滿足中小企業(yè)的資金需求；其次是不成熟的中小企業(yè)貸款技術(shù)限制了中小型商業(yè)銀行的支持能力；第三，受部分監(jiān)管指標(biāo)限制，使中小型商業(yè)銀行無法對(duì)中小企業(yè)大量放貸。

        二、支持中小企業(yè)貸款的銀行監(jiān)管政策與建議

        第一，制定中小企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策?！爸行∑髽I(yè)對(duì)于間接融資的需求遠(yuǎn)高于對(duì)直接融資的需求，提高商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款規(guī)模是解決問題的關(guān)鍵?！睂?duì)中小企業(yè)貸款的支持可從兩個(gè)方面入手，一是在有限的資金資源下對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)先支持；二是放寬對(duì)中小企業(yè)貸款的規(guī)模限制。目前，監(jiān)管部門已經(jīng)針對(duì)第一個(gè)方面出臺(tái)了一系列政策，然而，有限的資金資源仍無法滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求，因此，放寬對(duì)中小企業(yè)貸款的規(guī)模限制，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下向有資金需求的企業(yè)發(fā)放足額貸款成為市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。具體的實(shí)施辦法：一是增加對(duì)中小企業(yè)的貸款規(guī)模。針對(duì)大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)等制訂不同的規(guī)模限制，在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)有針對(duì)性的制度設(shè)計(jì)，相對(duì)于目前統(tǒng)括性的貸款規(guī)模而言，有針對(duì)性、分層次的規(guī)模限制更適合不同地區(qū)、不同銀行、不同企業(yè)的實(shí)際情況。二是對(duì)于一定貸款區(qū)間的資金需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下取消規(guī)模限制。

        第二，制訂差異化監(jiān)管政策體系。針對(duì)中小企業(yè)貸款制訂差異化政策體系包括在資本充足率方面制訂獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、在存貸比方面制訂專門的差異政策等。2009年以來，監(jiān)管部門要求大型銀行逐步將資本充足率提高至10%，使2010年我國(guó)資本市場(chǎng)上演了多家銀行如農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、工商銀行等的資本融資，該輪融資表明銀行急于充實(shí)資本金以保證監(jiān)管部門對(duì)資本充足率的要求。相對(duì)大型銀行而言，中小型商業(yè)銀行在貸款增長(zhǎng)中對(duì)資本金的需求更為強(qiáng)烈，且目前大部分中小型商業(yè)銀行無法從資本市場(chǎng)上獲得融資。因此，針對(duì)中小企業(yè)貸款在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重方面進(jìn)行調(diào)整，或者對(duì)中小企業(yè)的貸款按一定比例作為計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的扣除項(xiàng)，將對(duì)中小型商業(yè)銀行的資本充足率產(chǎn)生明顯影響?！吨袊?guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》允許符合條件的小企業(yè)貸款按照零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，但由于零售貸款中僅有一項(xiàng)針對(duì)抵押貸款允許按50%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而大部分中小企業(yè)貸款無法