擔(dān)保系統(tǒng)中抵押擔(dān)保的審查

　　對抵押擔(dān)保進行審查，應(yīng)當(dāng)側(cè)重以下方面：

　　(一)符合本辦法關(guān)于抵押物的規(guī)定;

　　(二)抵押物權(quán)屬清晰，抵押人對之有所有權(quán)或依法享有處分權(quán);

　　(三)抵押物的價值;

　　(四)抵押物的使用年限;

　　(五)抵押物的新舊程度、功能狀況;

　　(六)抵押物的變現(xiàn)能力;

　　(七)抵押物是否存在其他優(yōu)先權(quán)利;

　　(八)其他應(yīng)當(dāng)審查的內(nèi)容。

　　第一條對于以下列土地或房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)將附著物一并抵押：

　　(一)以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時抵押;

　　(二)以國有劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押;

　　(三)以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

　　第二條辦理抵押擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)及其他價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的抵押物;對機器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價值波動較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴掌握，審慎接受專用性較強的機器、設(shè)備及其他財產(chǎn)抵押。

　　第三條　抵押物所擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)債權(quán)不得超過按照本辦法規(guī)定的抵押率測算的信用業(yè)務(wù)金額，若抵押物所擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)債權(quán)超過該測算信用業(yè)務(wù)金額，超過部分應(yīng)視同無擔(dān)保信用業(yè)務(wù)。

　　我行不接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分且原抵押權(quán)在我行的再次抵押。

　　第四條需要進行抵押物價值評估的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)有權(quán)部門或我行認可的、信譽良好的具有評估資格的機構(gòu)進行評估。

　　抵押物評估類別、方式及方法應(yīng)根據(jù)本辦法第四章的規(guī)定執(zhí)行。

　　第五條抵押率是接受抵押擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)金額與抵押物價值之比率。

　　抵押率應(yīng)根據(jù)抵押人資信、經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益以及抵押物的磨損程度，市場價格變化、抵押期限的長短、變現(xiàn)難易程度等情況確定。

　　第六條我行辦理信用業(yè)務(wù)，抵押物價值與信用業(yè)務(wù)金額之比不得超過我行規(guī)定的抵押率，即：信用業(yè)務(wù)金額≤抵押物價值×抵押率。

　　第七條我行信用業(yè)務(wù)的抵押率應(yīng)當(dāng)符合銀行有關(guān)監(jiān)管法律、法規(guī)和我行規(guī)章制度的規(guī)定，其中：

　　(一)房產(chǎn)、土地使用權(quán)抵押率最高不得超過70%;

　　(二)在建工程抵押率最高不超過60%;

　　(三)航空器、船舶、車輛等交通運輸工具抵押率最高不超過50%;

　　(四)機器設(shè)備及其他動產(chǎn)抵押率最高不得超過40%。

　　第八條提供抵押擔(dān)保的，擔(dān)保審查還應(yīng)注意以下方面：

　　(一)集體企業(yè)用集體財產(chǎn)作抵押時，應(yīng)提供職工(代表)大會同意的書面證明;

　　(二)中外合資、合作經(jīng)營企業(yè)以其財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時，須有該企業(yè)董事會或權(quán)力機構(gòu)同意的書面文件;

　　(三)實行租賃經(jīng)營的企業(yè)，除應(yīng)有租賃經(jīng)營企業(yè)同意的書面證明之外，還應(yīng)當(dāng)由承租經(jīng)營企業(yè)同意的書面證明;

　　(四)以共有財產(chǎn)作抵押物的，要取得共有人的同意證明，若抵押人以其在按份共有的財產(chǎn)中的份額提供抵押的，須有其他共有人的書面同意證明;

　　(五)以進口財產(chǎn)作抵押物的，需有商檢部門出具的有關(guān)型號、商標(biāo)、制造國家、新舊程度、質(zhì)量、價值等內(nèi)容的鑒定證書;

　　(六)以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用權(quán)證等有關(guān)文件;

　　(七)以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具經(jīng)具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，名易軟件覺得土地行政管理部門依法辦理抵押登記手續(xù)的，視同已經(jīng)具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)。

　　(八)抵押物出租的，應(yīng)當(dāng)確保租金優(yōu)先償還我行信用業(yè)務(wù)債權(quán);若抵押物系以租代售，并且出租期限長于五年以上的，我行不接受以該抵押物提供的擔(dān)保。

　　第九條抵押擔(dān)保的擔(dān)保審查，應(yīng)注意下存在法律性或合規(guī)性瑕疵的情形：

　　(一)公司為股東或其他個人債務(wù)提供的抵押擔(dān)保;

　　(二)上市公司以公司資產(chǎn)為本公司股東、股東的控股公司、股東的附屬企業(yè)或者個人債務(wù)提供的抵押擔(dān)保;

　　(三)國家機關(guān)和醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體和企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門及其個人提供的抵押擔(dān)保;

　　(四)抵押人在設(shè)立抵押擔(dān)保時未得到有效授權(quán)或授權(quán)不完整，且足以影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)的;

　　(五)抵押物的價值明顯與所擔(dān)保的債權(quán)不相匹配的;

　　(六)抵押方式的設(shè)定中有關(guān)法定或約定的手續(xù)未辦理或存在明顯瑕疵，且足以影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)的;

　　(七)抵押合同或主合同的填寫、簽署或補正存在歧義，可能會影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)的。

　　第三十條我行應(yīng)當(dāng)根據(jù)授信工作盡職制度的規(guī)定要求抵押人提供相關(guān)材料。