.1 概 述

        .1.1  定義

        循環(huán)額度貸款是指建設(shè)銀行向借款人提供一定的人民幣貸款額度，在額度有效期內(nèi)，只要借款人未償還貸款本金余額不超過該額度，借款人可以循環(huán)支用額度。

        .1.2  對象

        經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的制造加工工業(yè)和商貿(mào)流通企業(yè)客戶（以下簡稱工商企業(yè)客戶）,生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng), 有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求，自有流動(dòng)資金基本充足,產(chǎn)銷正常,應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)正常，基本上依靠貨款回籠還貸。

        .1.3  借款人條件

        1. 我行評(píng)定信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上，企業(yè)資信狀況良好； 

        2. 已往與建設(shè)銀行的信貸業(yè)務(wù)往來信譽(yù)良好；

        . 已審批核定一般授信額度且在有效期內(nèi)，有尚未支用的流動(dòng)資金貸款額度；

        .1.4  用途

        日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要，包括備品備料、進(jìn)貨采購、支付水電費(fèi)用等。

        .1.5   期限

        循環(huán)額度貸款的期限涉及循環(huán)額度有效期和單筆貸款期限。

        .單筆貸款期限：額度項(xiàng)下單筆貸款的使用期限不得超過1年（含），且單筆貸款履行期限截止日不得超過循環(huán)額度有效期屆滿日后6個(gè)月。

        .循環(huán)額度有效期：指循環(huán)額度的有效期間,在有效期間內(nèi),客戶可連續(xù)申請單筆貸款。循環(huán)額度有效期原則上不得超過一般授信額度的有效期。如循環(huán)額度合同簽訂日至一般授信額度有效期屆滿日已不足1年的，如果貸款客戶資信保持穩(wěn)定，具備繼續(xù)授信條件的，循環(huán)額度有效期可以延至一般授信額度有效期之外，但包括一般授信額度剩余有效期在內(nèi)最長不得超過1年（含）。

        .1.6  利率和費(fèi)率

        . 應(yīng)提供符合我行要求的額度貸款擔(dān)保（一般授信額度或其中的流動(dòng)資金貸款額度經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)同意為免擔(dān)保額度，或循環(huán)貸款額度為免擔(dān)保額度的除外

        .費(fèi)率：貸款行有權(quán)按承諾額度的一定比例收取額度管理費(fèi)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按總行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

        .利率:單筆貸款利率依據(jù)提款通知書簽發(fā)當(dāng)日中國人民銀行公布的同期同檔次流動(dòng)資金貸款利率確定(可上浮或下調(diào)一定比例),按月或按季結(jié)計(jì)貸款利息。

        .1.2.1   受理

        操 作 程 序

        經(jīng)辦行（部）的信貸經(jīng)營部門為循環(huán)額度貸款的受理部門，信貸人員在確認(rèn)客戶具備該項(xiàng)業(yè)務(wù)借款人條件后，參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.1規(guī)定受理循環(huán)額度業(yè)務(wù)申請。

        .2.2  調(diào)查評(píng)價(jià)

        參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.2規(guī)定進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)，并在調(diào)查評(píng)價(jià)過程中重點(diǎn)關(guān)注客戶是否確實(shí)有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求，是否基本上依靠貨款回籠還貸。

        .2.3  審批

        參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.3規(guī)定辦理。

        .2.4  發(fā)放  

        2.2.4.1  額度合同  

        2.2.4.1.1  額度合同的簽署

        經(jīng)批準(zhǔn)的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)，由信貸人員根據(jù)審批同意的內(nèi)容，與客戶協(xié)商，及時(shí)簽訂《人民幣額度借款合同》及附屬的擔(dān)保合同。

        .2.4.1.2  額度合同的銜接

        經(jīng)批準(zhǔn)繼續(xù)給予一般授信額度，在核定流動(dòng)資金貸款額度的同時(shí)繼續(xù)給予循環(huán)貸款額度的，應(yīng)在上期額度類合同約定的額度有效期間屆滿后，經(jīng)辦行方可簽訂新的額度合同，并按規(guī)定簽訂相應(yīng)的額度擔(dān)保合同。

        上期尚未結(jié)清借款余額應(yīng)占用新合同約定的借款額度，并作為額度使用事項(xiàng)告知客戶，要求客戶執(zhí)行，不在新合同之中約定。

        上期額度類合同仍有未結(jié)清借款余額（包括展期余額、利息和費(fèi)用，下同）的，新簽額度類合同不得影響上期額度合同和擔(dān)保合同的法律效力，應(yīng)避免與上期合同法律關(guān)系界定不清。

        .2.4.2  額度的支用

        在有關(guān)合同簽訂后，客戶在循環(huán)額度內(nèi)支用每筆貸款按以下程序操作：

        .信貸經(jīng)營部門在收到借款人提交的《人民幣額度借款支用申請書》（見附件2-2-1）后3個(gè)工作日內(nèi)完成對借款人支用申請的審查，作出放款與否的決定。

        .經(jīng)辦行信貸經(jīng)營部門應(yīng)重點(diǎn)審查： 

        （1） 借款支用申請是否真實(shí)有效；

        （2） 提款用途是否合法合規(guī)，真正用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)； 

        （3） 與會(huì)計(jì)部門核對借款臺(tái)賬，審查擬支用借款金額和期限是 否在合同規(guī)定額度、額度有效期和單筆借款使用期限之內(nèi)；

        （4） 借款人的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生不利于貸款人的變化；

        （5） 保證人的擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生不利于貸款人 的變化；

        （6） 借款人、保證人是否發(fā)生額度類合同中列示的違約行為；       

        （7）借款人、擔(dān)保人是否還有足以影響還貸的其他行為。

        審查借款人的支用申請時(shí)，應(yīng)由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理填寫《循環(huán)額度借款支用審核意見表》（見附件2-2-2），并由會(huì)計(jì)部門或額度控管部門核對額度支用臺(tái)賬的情況作出詳細(xì)記載，核對是否超過可用額度，由客戶經(jīng)理和部門負(fù)責(zé)人出具書面審查意見，簽字后報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)審批?！堆h(huán)額度借款支用審核意見表》應(yīng)作為額度項(xiàng)下借款審批文件存檔。

        .經(jīng)辦行如審批同意提款，應(yīng)填寫《人民幣額度借款提款通知書》（見附件2-2-3）一式三份，由主管行領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)。如經(jīng)辦行審核后不同意提款，應(yīng)在提款日前及時(shí)通知借款人，并說明理由。

        .提款通知書簽發(fā)后，有關(guān)提款憑證和核放手續(xù)按我行現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款管理和會(huì)計(jì)核算辦法執(zhí)行。提款通知書一經(jīng)開立，未經(jīng)貸款行同意不得單方面撤消。提款手續(xù)辦理完畢，會(huì)計(jì)部門應(yīng)在提款通知書上簽注“已提款”，一份由本行會(huì)計(jì)部門留存，一份交經(jīng)辦行信貸經(jīng)營部門，一份退借款人。

        .會(huì)計(jì)部門應(yīng)及時(shí)向信貸經(jīng)營部門提供借款人提款、還款回單，信貸經(jīng)營部門應(yīng)將會(huì)計(jì)部門提供的回單作為額度借款臺(tái)賬附件，并定期或不定期與會(huì)計(jì)部門核對賬務(wù)數(shù)據(jù)。會(huì)計(jì)部門如發(fā)現(xiàn)借款人賬戶及資金流向有異常情況的，有權(quán)直接向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。

        在額度有效期間借款人連續(xù)3個(gè)月未作任何提款，或者連續(xù)3個(gè)月無任何貸款余額，循環(huán)貸款額度自動(dòng)取消。但必須注意因?yàn)檠h(huán)貸款額度自動(dòng)取消后擔(dān)保人對新發(fā)放的貸款不再承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，在循環(huán)貸款額度自動(dòng)取消后不得再依據(jù)該合同發(fā)放新的貸款。

        .2.4.3登記

        經(jīng)我行審查同意客戶支用的額度，信貸人員應(yīng)與管理部門和會(huì)計(jì)人員密切配合，及時(shí)完成登記工作，具體參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》2.1.4.5規(guī)定辦理。

        .2.5  貸后管理

        貸后管理包括對循環(huán)額度貸款的檢查、回收、展期及不良貸款管理等內(nèi)容，具體參照本手冊第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》

        2.1.5的有關(guān)規(guī)定辦理。一旦借款人未按時(shí)歸還任一單筆借款的本金或利息，且未提出展期申請，經(jīng)辦行應(yīng)立即凍結(jié)其剩余額度，直至如數(shù)歸還后方可考慮是否予以恢復(fù)或核減額度。如借款人出現(xiàn)《人民幣額度借款合同》所述的違約情形，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)借款人違約行為的嚴(yán)重程度，及時(shí)采取必要的違約制裁措施。