一、 產(chǎn)品背景

        隨著WTO的加入，外資可以進(jìn)入國(guó)有銀行，外資銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制越來(lái)越少、完全的市場(chǎng)利率化等等一系列的金融舉措，使得中國(guó)的銀行直接面臨外資銀行的沖擊。信貸業(yè)務(wù)是銀行資金運(yùn)作的最為重要的業(yè)務(wù)之一，提高信貸業(yè)務(wù)的管理水平和運(yùn)行效率、充分利用共享的信息資源、減小各種風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)用各種科學(xué)的金融分析模型指導(dǎo)業(yè)務(wù)開(kāi)展成為必須。

        現(xiàn)階段中國(guó)的銀行面臨著如下幾個(gè)問(wèn)題及待解決： 

        1、手工運(yùn)作導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率低下； 

        2、責(zé)任明晰化程度不足； 

        3、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)貸款的監(jiān)控不方便； 

        4、資信評(píng)定的現(xiàn)狀； 

        5、風(fēng)險(xiǎn)分析方面； 

        6、資料管理方面；

        1、客戶的資料管理還沒(méi)有完全健全；

        2、業(yè)務(wù)人員績(jī)效考核和激勵(lì)的方面，還不能夠直接從業(yè)務(wù)人員經(jīng)手的貸款的基本情況進(jìn)行提取，評(píng)定起來(lái)缺乏定量的令人信服的數(shù)字；

        3、貸款業(yè)務(wù)的分析和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展的結(jié)果情況的缺乏。

        針對(duì)以上的問(wèn)題，北京易初電子技術(shù)有限公司推出了信貸管理信息系統(tǒng)。

        二、 系統(tǒng)概述

        信貸綜合管理系統(tǒng)既是信貸業(yè)務(wù)操作與信息處理，又是管理分析決策支持系統(tǒng)。因此，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求本著適應(yīng)現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、滿足信貸管理要求、兼顧未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，將易初信貸綜合管理系統(tǒng)改造成具有前瞻性的開(kāi)放式、易維護(hù)、操作簡(jiǎn)捷的應(yīng)用管理系統(tǒng)。

        系統(tǒng)改造的業(yè)務(wù)需求牢牢把握銀行信貸工作的經(jīng)營(yíng)思想，以信貸業(yè)務(wù)操作流程為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為有形載體，以信貸管理規(guī)章制度為依據(jù)，以適

        應(yīng)信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革為出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)本系統(tǒng)支持并推行新的信貸經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)貸款管理方式的根本性變革，為高層宏觀決策提供有效的信息支持和決策支持。

        系統(tǒng)在借鑒并吸收國(guó)內(nèi)外成功銀行成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以國(guó)際先進(jìn)水平為標(biāo)尺，規(guī)劃設(shè)計(jì)注重前瞻性和開(kāi)放性，確保該系統(tǒng)始終保持國(guó)內(nèi)絕對(duì)領(lǐng)先地位。

        系統(tǒng)不僅能夠完全滿足現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)的需要，還充分考慮信貸業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的需要，不斷提高自身的兼容性和易擴(kuò)展性，使之具有較強(qiáng)的可持續(xù)發(fā)展能力。

        適應(yīng)銀行今后信貸經(jīng)營(yíng)管理體制的改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，配合銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)重心的重大調(diào)整。

        系統(tǒng)以集中式數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為依托，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益為目標(biāo)，集授權(quán)、授信、信用等級(jí)評(píng)定為一體、防范利率性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)剛性控制與分類(lèi)管理的有機(jī)結(jié)合。

        1.1設(shè)計(jì)目標(biāo)和原則

        系統(tǒng)以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益為目的，構(gòu)建全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，充分體現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)管理模式和擇優(yōu)棄劣、有進(jìn)有退、區(qū)別對(duì)待的信貸經(jīng)營(yíng)方向，提供基于網(wǎng)絡(luò)的信息系統(tǒng)，實(shí)時(shí)為信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和具體業(yè)務(wù)提供決策支持。

        信貸綜合管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)的原則是：以數(shù)據(jù)庫(kù)集中、Browse/Server應(yīng)用平臺(tái)為基礎(chǔ)，全面實(shí)現(xiàn)與綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的信息交互。

        1.2主要內(nèi)容

        基于設(shè)計(jì)原則，易初信貸管理系統(tǒng)從廣義的結(jié)構(gòu)和邏輯關(guān)系角度分為信貸信息資源管理、業(yè)務(wù)流程控制、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控、分析決策等四個(gè)部分，它們之間緊密聯(lián)系，相互融合，共同構(gòu)成信貸綜合管理系統(tǒng)的有機(jī)整體。

         信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為業(yè)務(wù)操作、分析和決策提供了實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)；   信貸業(yè)務(wù)流程既是規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作的工具，也是信貸信息的集散器；   信貸分析層是架構(gòu)信貸業(yè)務(wù)流程與決策的橋梁，它向上為信貸決策提供依據(jù)，向下督導(dǎo)、控制、約束業(yè)務(wù)流程運(yùn)作；信貸決策層是信貸綜合管理系統(tǒng)的靈魂，它運(yùn)用信貸分析結(jié)論，優(yōu)選、組合出若干個(gè)面向決策主題的備選方案，為決策者提供信貸決策支持。

        三、系統(tǒng)框架

        1.1硬件結(jié)構(gòu)圖

        易初信貸管理信息系統(tǒng)支持的硬件系統(tǒng)采用開(kāi)放式主機(jī)硬件平臺(tái)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)，符合業(yè)界國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議。

        硬件系統(tǒng)采用C/M/S（客戶機(jī)/中間件/服務(wù)器）銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)流行的先進(jìn)模式，基本分為主機(jī)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、中間件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、終端五個(gè)部分。

        信貸管理客戶端

        .2主機(jī)環(huán)境

        信貸管理信息系統(tǒng)web服務(wù)器：

        信貸管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)服務(wù)器：

        信貸管理信息系統(tǒng)管理客戶端：

        信貸管理信息系統(tǒng)普通的客戶端：

        四、功能描述

        信貸管理信息系統(tǒng)按照操作的類(lèi)型主要分為10個(gè)子系統(tǒng)，如下圖：

        4.1客戶信息子系統(tǒng)

        客戶信息子系統(tǒng)，是整個(gè)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的基石，為業(yè)務(wù)開(kāi)展各個(gè)階段提供各種量化指標(biāo)數(shù)據(jù)的支持。如：為事前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供信用等級(jí)、授信數(shù)據(jù)，事中的業(yè)務(wù)跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控財(cái)務(wù)報(bào)表、大事記數(shù)據(jù)，事后業(yè)務(wù)分析、業(yè)務(wù)拓展我行業(yè)務(wù)（存、貸款及其他業(yè)務(wù)）數(shù)據(jù)。

        與業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用無(wú)縫連接，采用統(tǒng)一的客戶編碼，并且進(jìn)最大的可能從業(yè)務(wù)系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)。

        4.2業(yè)務(wù)流程子系統(tǒng)

        由信貸相關(guān)的審批流程及流程相關(guān)的模塊組成，負(fù)責(zé)完成業(yè)務(wù)審批流程的電子化、整個(gè)過(guò)程的監(jiān)控化，是各個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)程的具體體現(xiàn)，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。

        本系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了配置化，系統(tǒng)用戶經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的學(xué)習(xí)就可以根據(jù)本行不同的業(yè)務(wù)規(guī)程去分別定義不同的業(yè)務(wù)流程，并且定義在流程中對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，如授權(quán)、授信、信用等級(jí)等，相應(yīng)的安全控制如：提示、跳轉(zhuǎn)、打回等。

        此外，本系統(tǒng)所有的流程可與業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)連接，確保信貸業(yè)務(wù)處理的及時(shí)準(zhǔn)確，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)-調(diào)查-審查-簽批-發(fā)放-貸后管理以至收回的全過(guò)程監(jiān)控, 實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制重心由事后控制向事前預(yù)警和事中控制的轉(zhuǎn)移。

        所有的流程內(nèi)容（申請(qǐng)書(shū)數(shù)據(jù)、審批意見(jiàn)等）都會(huì)被記錄下來(lái)，便于日后的檢查和人員的考核。

        目前系統(tǒng)已經(jīng)配置好的流程包括如：貸款流程、授信流程、核銷(xiāo)流程等各種流程。

        4.3貸后管理

        貸款檢查主要是定期登記對(duì)貸款客戶的檢查情況,主要檢查內(nèi)容包括：貸款實(shí)際用途、客戶經(jīng)營(yíng)狀況、客戶的各種糾紛情況、客戶對(duì)銀行態(tài)度、保證人情況、抵（質(zhì)）押物情況等。

        4.4資產(chǎn)保全

        以物抵貸管理：包括以物抵貸的申報(bào)、以物抵貸實(shí)施、抵貸物的管理。 核銷(xiāo)管理：全面地反映核銷(xiāo)呆賬損失情況，對(duì)分析呆賬形成原因及處理結(jié)果提供了科學(xué)的依據(jù)。

        訴訟管理：記錄對(duì)本行作為原告的情況管理、本行作為被告情況管理、本行作為第三人情況管理。

        4.5查詢分析子系統(tǒng)

        提供一個(gè)定制化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)查詢分析模塊。通過(guò)本模塊主要完成滿足各種業(yè)務(wù)人員不同的查詢需求，對(duì)于查詢結(jié)果進(jìn)行個(gè)性化定制。主要包括：

        一、客戶分析

        包括：十大存款客戶分析、十大貸款客戶分析；

        二、業(yè)務(wù)狀況分析

        反映商行全行及各下屬支行的經(jīng)營(yíng)狀況。包括：機(jī)構(gòu)貸款總帳、存貸款結(jié)構(gòu)情況等；

        三、通用查詢

        按照用戶的實(shí)際需要對(duì)任意的表進(jìn)行查詢，查詢項(xiàng)目、查詢條件是通過(guò)系統(tǒng)管理員的定制完成。

        用戶可以進(jìn)行多項(xiàng)的組合查詢，通過(guò)模糊查詢對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

        4.6業(yè)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)

        主要完成對(duì)客戶要求的定制報(bào)表的數(shù)據(jù)顯示、生成對(duì)應(yīng)的Excel文本，查閱、格式打印的功能。

        具體包括：報(bào)表格式定制、報(bào)表數(shù)據(jù)生成、報(bào)表分類(lèi)、報(bào)表瀏覽。

        4.7績(jī)效考核

        為銀行管理層提供量化的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。具體包括：績(jī)效評(píng)分、相關(guān)業(yè)務(wù)查詢、主管業(yè)務(wù)查詢。

        4.8指標(biāo)計(jì)劃管理

        信貸方面的指標(biāo)計(jì)劃包括，如：各項(xiàng)貸款情況、各項(xiàng)存款情況、逾期貸款情況、呆滯貸款情況、呆帳貸款情況、存貸比例、中長(zhǎng)期貸款比例、貸款呆帳準(zhǔn)備金額等等。

        主要包括如下流程：

        1、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行制定； 

        2、業(yè)務(wù)部門(mén)將科目指標(biāo)進(jìn)行分解；

        3、業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)科目指標(biāo)完成情況進(jìn)行試算，并且將結(jié)果反饋到信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)；

        4、領(lǐng)導(dǎo)考察指標(biāo)計(jì)劃完成情況、進(jìn)度情況；

        4.9資料庫(kù)

        搜集各項(xiàng)政策、法規(guī)、規(guī)則制度，各種業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，并且可以與外部系統(tǒng)連接搜集行業(yè)信息、新聞動(dòng)態(tài)。

        4.10系統(tǒng)管理子系統(tǒng)

        包括系統(tǒng)用戶管理、系統(tǒng)機(jī)構(gòu)（定義機(jī)構(gòu)的總－支關(guān)系）、標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)管理、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口、人行接口、其他接口等。

        五、系統(tǒng)特點(diǎn)

        5.1業(yè)務(wù)特點(diǎn)

        1、為信貸管理者提供及時(shí)、科學(xué)、有效、全面的信貸決策依據(jù)； 

        2、構(gòu)建高效、科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、監(jiān)控體系，實(shí)施關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制管理，實(shí)施對(duì)貸款的跟蹤、預(yù)警、控制的全程監(jiān)控管理，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制重心由事后控制向事前預(yù)警和事中控制的轉(zhuǎn)移；

        3、基于對(duì)行業(yè)的分析、區(qū)域的分析、客戶的分析，建立科學(xué)評(píng)價(jià)體系，從而實(shí)現(xiàn)貸款的進(jìn)入、退出戰(zhàn)略；

        4、推行信貸集約化經(jīng)營(yíng)、分類(lèi)管理，合理優(yōu)化配置信貸資源；

        5、通過(guò)向客戶提供多元化、全方位、個(gè)性化的服務(wù)實(shí)施以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略；

        6、完善流程控制，與綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)連接，確保信貸業(yè)務(wù)處理的及時(shí)準(zhǔn)確，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)-調(diào)查-審查-簽批-發(fā)放-貸后管理以至收回的全過(guò)程監(jiān)控；

        7、與綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)全面融合，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)記帳的“一記雙訖”，解決系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性問(wèn)題；

        8、對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行電子化管理，并解決電子審批過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；

        9、實(shí)現(xiàn)跨級(jí)別管理，對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)、多級(jí)開(kāi)戶企業(yè)、多頭開(kāi)戶企業(yè)、行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；

        10、實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集中管理和分散控制的有機(jī)結(jié)合，根據(jù)信貸管理規(guī)定對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行剛性控制，同時(shí)，對(duì) “特優(yōu)客戶”和“辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶” 建立綠色通道，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理流程，解決信貸管理中容易存在的“一管就死、一放就亂”問(wèn)題；

        11、基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘分析、多維數(shù)據(jù)分析等高層決策支持；

        12、通過(guò)增加系統(tǒng)標(biāo)識(shí)，細(xì)化分析統(tǒng)計(jì)的力度；

        5.2技術(shù)特點(diǎn)

        1、采用先進(jìn)的B/M/S的多層模式。系統(tǒng)基于J2EE的平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，將所有的業(yè)務(wù)邏輯封裝在EJB中，用戶直接通過(guò)web瀏覽器進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。通過(guò)這種架構(gòu)能夠支持負(fù)載均衡；

        2、采用先進(jìn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的金融行業(yè)分析模型，結(jié)合數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、多維服務(wù)器和前端用戶查詢工具，提供緊密繼承的、全面決策支持解決方案。

        3、靈活性：

        （1）對(duì)于不同業(yè)務(wù)的審批流程采取靈活的配置方式，定制業(yè)務(wù)工作流程，滿足業(yè)務(wù)變化的需求；

        （2）對(duì)于資信多種評(píng)估算法要素的包容性； 

        （3）風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)定義的靈活性； 

        （4）報(bào)表定制的靈活性； 

        （5）查詢分析的靈活定制性 

        4、高效性：

        （1）能夠高效的進(jìn)行數(shù)據(jù)管理、查詢、分析、統(tǒng)計(jì)； 

        （2）能夠提供迅速的貸款審批流程以提高競(jìng)爭(zhēng)力； 

        5、安全性：

        （1）系統(tǒng)采用電子簽名的形式對(duì)于工作流程中每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行安全加密，保障每個(gè)用戶的權(quán)限不被盜用；

        （2）系統(tǒng)中進(jìn)行權(quán)限控制：個(gè)不同部門(mén)的人員只能夠查閱本部門(mén)的數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)上級(jí)主管或其它部門(mén)許可和授權(quán)過(guò)后，才能夠查閱其它部門(mén)的數(shù)據(jù)；

        機(jī)構(gòu)間：每個(gè)不同的支行之間能夠查閱本支行的所有數(shù)據(jù)，總行可以查閱全轄的所有的數(shù)據(jù)；

        6、數(shù)據(jù)一致性：

        本系統(tǒng)在帳務(wù)數(shù)據(jù)方面，完全采用數(shù)據(jù)同步的方式將綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)抽取，保障兩邊數(shù)據(jù)的一致性，而且不需要業(yè)務(wù)人員對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行重復(fù)登錄。

        7、分析的多樣性：

        （1）采用基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的Olap分析技術(shù)，對(duì)目標(biāo)進(jìn)行多種維度的分析； 

        （2）分析的方式多樣化，做到表、圖（直方圖、線圖、點(diǎn)圖、餅圖等）結(jié)合。

        8、信息提示的定制和主動(dòng)性：

        根據(jù)不同的用戶的職責(zé)劃分，提供給該類(lèi)用戶將要處理的、關(guān)注的信息進(jìn)行主動(dòng)的提示等功能。