【摘要】《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》，以下簡稱 信貸管理系統(tǒng) ，主要利用計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，快速準(zhǔn)確地實現(xiàn)信息共享。該系統(tǒng)是以客戶管理為中心，對客戶的各種貸款控制與管理。主要包括客戶管理、業(yè)務(wù)管理、利息管理、綜合管理、信貸人員（分支機構(gòu)）信息管理報表管理、系統(tǒng)管理等功能模塊。各功能模塊緊密聯(lián)系，相互協(xié)作。以高效、簡單、實用引領(lǐng)你進入一個信息化管理時代，讓你很快感受到信息化管理的好處。    本文主要論述《商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)》的構(gòu)建過程。該系統(tǒng)軟件開發(fā)工具是在DELPHI 7集成環(huán)境下的WINDOWS應(yīng)用程序，使用的數(shù)據(jù)庫軟件是 SQL Server 2000。 

        第一章 前言

        目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的激烈競爭時代，如何應(yīng)用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測銀行客戶的發(fā)展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務(wù)，提高競爭能力，防范和化解信貸風(fēng)險，如何由以往的單一的貸款帳務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾恚绾螌⑿畔⒐蚕硖幚?，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營、科學(xué)化管理，對增強信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強信貸預(yù)測和決策的科學(xué)性，是商業(yè)銀行決策層極需要解決的重大問題。

        與其同時，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心盈利業(yè)務(wù)，其重要性不言喻。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對目前金融改革的不斷深入、銀行間的競爭日益激烈等現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。加大對信貸資產(chǎn)的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然而加大監(jiān)管則需要對大量的信息資料進行處理、加工，這對以往半手工、半電腦的信貸管理模式所不同。中國加入WTO后，對我國金融業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化(包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化)等特征越來越明顯，電子化建設(shè)應(yīng)以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標(biāo)，堅持系統(tǒng)的開放性、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強銀行支付結(jié)算和投資理財服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時代的規(guī)則，結(jié)合市場環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場和客戶的需求，找出新的競爭對手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，完善金融服務(wù)方式，為客戶提供輻射銀行、保險、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。

        第二章 系統(tǒng)設(shè)計要求

        2.1商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)現(xiàn)狀

        商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)開發(fā)于80年代，只能對貸款賬戶的進行發(fā)放、歸還、利息計算、利息清收進行管理，對客戶的信息管理一直停留在手工操作，使得信貸業(yè)務(wù)的開展、監(jiān)督存在著一定的問題。如何將信貸客戶信息共享化，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風(fēng)險，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營、科學(xué)化管理，對增強信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強信貸預(yù)測和決策的科學(xué)性，一直是困擾著商業(yè)銀行決策層的問題。

        隨著金融改革的深入發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)由以前的單一的賬戶管理逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榘纯蛻粜枨蟮亩鄻有詷I(yè)務(wù)處理。如何在激烈的競爭中及時了解銀行客戶的存貸款情況和需求，對科學(xué)化管理，合理運用好這些信息并在銀行管理和決策過程中將起到重要的作用。

        2.2 信貸系統(tǒng)設(shè)計要求

        2.2.1 信貸系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)

        信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以信貸風(fēng)險管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營和規(guī)范管理的需要，將對銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進行一體化管理，其核心管理思想就是實現(xiàn)對工作流（WOKEFLOW）的管理。系統(tǒng)的應(yīng)用將跨越多個部門。為了達(dá)到預(yù)期設(shè)定的應(yīng)用目標(biāo)，最基本的要求是系統(tǒng)能夠運行起來，實現(xiàn)集成化應(yīng)用，建立銀行決策完善的數(shù)據(jù)體系和信息共享機制。實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，達(dá)到防范化解信貸風(fēng)險、規(guī)范信貸操作、輔助管理決策、提高工作效率、促進業(yè)務(wù)發(fā)展、降低管理成本、優(yōu)化資源配置、提高信貸資金效益為目的。

        2.2.2 信貸系統(tǒng)設(shè)計原則

        總體規(guī)劃和分步實施相結(jié)合的原則：信貸系統(tǒng)應(yīng)有總體性的規(guī)劃，充分體現(xiàn)出作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系的有機組成部分來進行建設(shè)，同時，要考慮到信貸系統(tǒng)的建設(shè)具有覆蓋面廣、應(yīng)用新技術(shù)較多、技術(shù)實現(xiàn)環(huán)節(jié)較多、實施推廣難度大等特點，因此要按照總體規(guī)劃與分步實施相結(jié)合原則實現(xiàn)。

        （1）先進性和實用性相結(jié)合的原則：由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸管理模式和業(yè)務(wù)品種也在不斷改革創(chuàng)新，因此，系統(tǒng)的設(shè)計必須具有先進性，體現(xiàn)在系統(tǒng)設(shè)計的管理思想先進、實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能先進和應(yīng)用技術(shù)先進；另一方面，必須從用戶的實際技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境出發(fā)，做到先進性和實用性的相結(jié)合。

        （2）安全性和穩(wěn)定性原則：商業(yè)銀行及其客戶的信貸業(yè)務(wù)信息和經(jīng)濟財務(wù)指標(biāo)等信息具有較強的敏感性，要求系統(tǒng)設(shè)計和實現(xiàn)時必須充分考慮諸如信息的保密性、訪問的可控性、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的冗余性等安全可靠性因素；系統(tǒng)運行應(yīng)穩(wěn)定可靠，當(dāng)發(fā)生突發(fā)性故障，如掉電、非法操作等時，系統(tǒng)在故障排除后能自動將數(shù)據(jù)恢復(fù)到故障前的狀態(tài)。

        （3）可擴充性、易維護性和易操作性原則：系統(tǒng)設(shè)計結(jié)構(gòu)要合理，能方便地擴充功能模塊，并為今后的發(fā)展預(yù)留相應(yīng)接口，在條件成熟時實現(xiàn)更高層次的信貸管理信息化的需要；系統(tǒng)能根據(jù)技術(shù)的更新和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方便地進行升級和維護，通過相應(yīng)技術(shù)處理便可適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)及管理的不斷變化；應(yīng)具有良好的用戶界面，容易學(xué)習(xí)和使用，并能在線幫助。

        2.2.3系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)

        （1）現(xiàn)代信息資源化，客戶信息資源和各類信貸信息的一體化管理和有條件共享，逐步建立客戶關(guān)系管理，實現(xiàn)優(yōu)良客戶的發(fā)掘、儲備、培養(yǎng)、跟蹤及服務(wù)的運行機制，實現(xiàn)信貸系統(tǒng)與行內(nèi)其他主要系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互；

        （2）實現(xiàn)管理現(xiàn)代化，高效及時的監(jiān)督、控制，規(guī)范和輔助業(yè)務(wù)過程，防范化解信貸風(fēng)險，規(guī)范信貸管理，提高業(yè)務(wù)和審批工作效率，加強對信貸人員和分支機構(gòu)的業(yè)績考核，支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

        （3）實現(xiàn)決策科學(xué)化，進行深入和全方位的信貸統(tǒng)計分析，幫助各級工作人員及時做出準(zhǔn)確的決策。

        2.3信貸系統(tǒng)可行性分析

        2.3.1經(jīng)濟可行性分析

        本信貸系統(tǒng)開所用的軟件都差不多都是現(xiàn)有在使用的，而且各部門都已有電腦并已聯(lián)網(wǎng)，前期的硬件投入極少。

        由此可見在，開發(fā)此系統(tǒng)在經(jīng)濟上是完全可行的。而且，由于系統(tǒng)能夠在未來較長的一段時期內(nèi)穩(wěn)定地發(fā)揮作用，這對于我行的信貸管理將有很大的幫助。

        2.3.2操作可行性分析

        大多數(shù)的信貸員都有使用過微軟Windows操作平臺來，而我的信貸管理系統(tǒng)是基于微軟Windows操作平臺來開發(fā)的客戶端，相信我的系統(tǒng)也不會好難的操作。而且只要本系統(tǒng)有友好的用戶界面、良好的安全性設(shè)置和詳細(xì)的操作說明書，這樣更能使操作員很快地掌握系統(tǒng)的使用方法。

        2.3.3技術(shù)可行性分析

        從目前IT業(yè)界比較流行的數(shù)據(jù)庫開發(fā)、管理軟件來看，對于比較簡單的中小型數(shù)據(jù)庫，DELPHI 和Windows 2000 Server 以及Microsoft SQL SERVER 2000的結(jié)合無疑是在實際應(yīng)用中較為成功的一種解決方案。為用戶提供了業(yè)界軟件開發(fā)一直堅持的非常友好、操作簡單的用戶界面、完善強大的數(shù)據(jù)庫操作功能和簡潔明了的數(shù)據(jù)庫接口。而且DELPHI在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫應(yīng)用系統(tǒng)和服務(wù)器通信等占有一定的優(yōu)勢，在IT業(yè)界使用的人員也多，提供的技術(shù)支持也很完備，所以技術(shù)實現(xiàn)起來相對容易。

        2.4 系統(tǒng)基本功能分析

        主要體現(xiàn)出按客戶處理貸款，已客戶為中心，進行貸款管理。

        （1）客戶信息管理：對貸款客戶信息資源的一體化管理，逐步建立客戶關(guān)系管理，并在一定的時候?qū)崿F(xiàn)信貸系統(tǒng)與行內(nèi)其他主要系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互，增強對貸款客戶信息的溝通、監(jiān)管。對客戶的基本情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、財務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)檔案、貸款和結(jié)算情況、擔(dān)保情況、重大事件等信息進行記錄。對所有涉及信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶，及其關(guān)聯(lián)客戶、現(xiàn)有客戶和潛在客戶進行電子化管理。

        （2）貸款業(yè)務(wù)管理：對客戶的貸款申請、審批、發(fā)放、歸還、展期、逾期、逾期后管理、抵押資產(chǎn)評估等一系列動作進行電子化管理，方便各個部門對其貸款資料信息的共享及作出相應(yīng)的決策。

        （3）貸款利息管理：對客戶的貸款進行計息、收息、計算復(fù)息和減免利息等動作進行電子化管理。

        （4）報表管理：對客戶的各項貸款指標(biāo)、還款指標(biāo)、應(yīng)收未收利息指標(biāo)等信息提供相應(yīng)的報表，對分管客戶的信貸員的業(yè)績考核提供相應(yīng)的報表。

        2.5信貸系統(tǒng)功能要求描述

        2.5.1客戶管理

        該功能包括新增客戶信息、修改客戶信息、查詢客戶信息、信用等級評估和設(shè)置客戶歸屬信貸員等，功能描述如下：

        2.5.1.1新增客戶信息

        錄入新的客戶基本信息，證件號碼作為唯一識別碼，不能重復(fù)，當(dāng)客戶為單位時，證件號碼為貸款卡號（全國統(tǒng)一為18位，由人民銀行給出全國唯一一個號碼），當(dāng)客戶為個人時，證件號碼為身份證號碼（全國統(tǒng)一為18位，由公安部門給出全國唯一一個號碼）。

        2.5.1.2修改客戶信息

        對已有的客戶基本信息進行修改。證件號碼作為唯一識別碼，不能重復(fù)。

        2.5.1.3查詢客戶信息

        (1)可查詢?nèi)?部分)客戶資料,

        (2)可按客戶資料顯示該客戶的貸款申請資料、貸款資料、利息資料。

        2.5.1.4信用等級評估

        可對客戶的信用程度進行等級評估。

        2.5.1.5設(shè)置客戶歸屬信貸員

        可對客戶設(shè)置歸屬的信貸員，及時了解客戶需要，調(diào)查客戶情況，為以后的貸款工作打好基礎(chǔ)。

        2.5.2業(yè)務(wù)管理

        該功能包括貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款展期、貸款逾期、逾期貸款處理、五級清分、資產(chǎn)管理等，功能描述如下：

        2.5.2.1貸款申請

        對客戶的各類信貸業(yè)務(wù)的申請工作全過程實現(xiàn)電子化管理。(對每筆貸款申請需記錄是否申請成功, )

        2.5.2.2貸款審批

        對客戶的各類信貸業(yè)務(wù)的申請進行、審查、審批、簽訂合同等工作全過程實現(xiàn)電子化管理。

        2.5.2.3貸款發(fā)放

        發(fā)放已審批的貸款，并對該筆貸款進行電子化記錄。

        2.5.2.4貸款回收

        對已發(fā)放的貸款錄入貸款歸還資料，并進行電子化記錄。

        2.5.2.5貸款展期

        對已發(fā)放的貸款錄入貸款展期資料，并進行電子化記錄。

        2.5.2.6貸款逾期

        對已發(fā)放的貸款到期后未能按期歸還進行電子化記錄。

        2.5.2.7貸款逾期管理

        對已發(fā)放的貸款到期后未能按期歸還，記錄處理結(jié)果，轉(zhuǎn)入對于部門管理。

        2.5.2.8五級清分

        (1)按照五級分類模型進行貸款清分。五級分類模型可以靈活設(shè)置，分定量指標(biāo)和定性指標(biāo)。

        (2)可以對單個客戶、單筆貸款進行五級清分。

        2.5.2.9資產(chǎn)管理

        (1)對抵(質(zhì))押品的評估、測算，記錄其評估價格及評估公司。

        (2)對擔(dān)保品和重要憑證及物品進行記錄、跟蹤管理。

        2.5.3利息管理

        該功能包括計算利息、計算復(fù)息、收回利息、減免利息等，功能描述如下：

        2.5.3.1計算利息

        該功能主要用于對貸款計算出應(yīng)收的利息，可按客戶或貸款賬戶計算利息。

        2.5.3.2計算利息

        該功能能針對其中應(yīng)收未收利息計算出該筆利息的復(fù)息。

        2.5.3.3利息入帳

        對應(yīng)收未收的利息的收回、部分收回進行電子化管理。

        2.5.3.4減免利息

        對應(yīng)收未收利息進行減免進行電子化管理。

        2.5.4綜合管理

        該功能包括信貸人員（分支機構(gòu)）信息管理、信貸人員（分支機構(gòu)）績效考核等，功能描述如下：

        2.5.4.1信貸人員（分支機構(gòu)）信息管理

        對信貸人員和經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)的基本信息和變動情況進行動態(tài)的記錄和管理。

        2.5.4.2信貸人員（分支機構(gòu)）績效考核

        對信貸人員（分支機構(gòu)）進行業(yè)務(wù)跟蹤、人員全成本考核、績效評估、經(jīng)辦和審批信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的評估，并按照績效考核規(guī)定提供考核結(jié)果。

        2.5.5查詢報表

        該功能包括報表管理、智能統(tǒng)計查詢等，功能描述如下：

        2.5.5.1報表管理

        提供各方面需要的各種統(tǒng)計報表及自定義報表功能。

        2.5.5.2智能統(tǒng)計查詢

        (1)實現(xiàn)對各類信貸業(yè)務(wù)和客戶各類業(yè)務(wù)進行全方位動態(tài)的統(tǒng)計和查詢。

        (2)能對從本系統(tǒng)和其他系統(tǒng)中提取的信息進行當(dāng)前和歷史各階段數(shù)據(jù)的單項及組合統(tǒng)計查詢，并提供外來分析模型及自定義分析模型。

        (3)輸入信貸資料，預(yù)測該筆貸款資料應(yīng)收的利息和還款情況

        (4)要根據(jù)權(quán)限和崗位的不同提供相應(yīng)權(quán)限的查詢。

        (5)提供組合及模糊查詢功能。

        2.5.6系統(tǒng)管理

        該子系統(tǒng)包括用戶修改密碼、用戶權(quán)限管理、系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置、數(shù)據(jù)維護等，功能描述如下：

        2.5.6.1用戶修改密碼

        用于操作員修改自己的操作密碼,操作員需正確輸入舊密碼，新、舊密碼需有所不同才能修改。

        2.5.6.2用戶權(quán)限管理

        用于新增操作員或設(shè)置系統(tǒng)中已有操作員的相應(yīng)權(quán)限，并對系統(tǒng)操作進行跟蹤記錄（含違規(guī)操作跟蹤）。

        2.5.6.3系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置

        (1)能靈活地對各類參數(shù)和指標(biāo)進行設(shè)置，指標(biāo)模型的定義語言簡易通用。

        (2)參數(shù)模型設(shè)置要有較高權(quán)限的人員才能操作，且易于使用。

        (3)對利率、幣種、財務(wù)指標(biāo)、行業(yè)指標(biāo)等進行管理。

        2.5.6.4數(shù)據(jù)維護

        對已有的數(shù)據(jù)進行備份、恢復(fù)、轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、過濾等提供操作，對其他系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)接口。

        第三章 系統(tǒng)開發(fā)環(huán)境和工具

        3.1系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

        在討論信貸管理系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)之前，首先回顧一下計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的過程。計算機網(wǎng)絡(luò)主要經(jīng)歷了以下幾個發(fā)展階段：

        .主機/終端(Mainframe/Terminal)模式；

        .文件服務(wù)器/工作站(FileServer/Workstation)模式；

        .客戶機/服務(wù)器(Client/Server)模式；

        .瀏覽器/服務(wù)器(Browser/Server)模式。

        從應(yīng)用軟件的角度來看，客戶機/服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)模式下的軟件結(jié)構(gòu)簡稱為C/S結(jié)構(gòu)，瀏覽器/服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)模式下的軟件結(jié)構(gòu)簡稱為B/S結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在C/S結(jié)構(gòu)和B/S結(jié)構(gòu)得到了廣泛的應(yīng)用，主機/終端(Mainframe/Terminal)模式和文件服務(wù)器/工作站(FileServer/Workstation)模式在新構(gòu)建的系統(tǒng)中已很少使用。

       (C/S)是當(dāng)前數(shù)據(jù)庫應(yīng)用程序中極為流行的一種方式，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分發(fā)展后，當(dāng)前很多系統(tǒng)都采用這種方式進行構(gòu)造，其最大優(yōu)點是將計算機工作任務(wù)分別由客戶端和服務(wù)器端來共同完成，這樣有利于充分合理利用系統(tǒng)資源。而我們經(jīng)常提到的Browser/server(B/S)結(jié)構(gòu)，它也是采用C/S結(jié)構(gòu)的基本思想，使用瀏覽器作為系統(tǒng)前端，實現(xiàn)了我們理想中的瘦客戶。但是系統(tǒng)的工作量并沒有真正減少，而是將部分客戶端的工作量交付給服務(wù)器端來完成?？紤]到技術(shù)風(fēng)險的問題，本系統(tǒng)采用的是C/S結(jié)構(gòu)。

        3.1.1客戶機/服務(wù)器（C/S）體系結(jié)構(gòu)基本概念

        典型的客戶機/服務(wù)器包括一個客戶機(或稱前端)，一個服務(wù)器(或稱后端)。客戶機的作用是訪問和處理遠(yuǎn)程服務(wù)器上的數(shù)據(jù)，服務(wù)器的作用是接收和處理客戶機的數(shù)據(jù)請求。有時，可能有多個客戶向同一個服務(wù)器同時請求服務(wù)，這就需要服務(wù)器決定怎樣處理這些請求。因此，在許多客戶機/服務(wù)器結(jié)構(gòu)中，除了客戶機和服務(wù)器外，也可以還有其它部分，通常講的三層客戶機/服務(wù)器(圖3.2)結(jié)構(gòu)中的中間層。

        3.1.1.1 企業(yè)邏輯

        企業(yè)邏輯就是系統(tǒng)處理和訪問數(shù)據(jù)的定義、屬性、行為、關(guān)系、法則、政策和限制。企業(yè)邏輯是整個系統(tǒng)的核心，決定了整個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是如何組織、處理和保存的，沒有了企業(yè)邏輯系統(tǒng)的數(shù)據(jù)只是一堆無序的數(shù)據(jù)而已。在信貸管理系統(tǒng)中，典型的企業(yè)邏輯有： 

        【論文說明】該論文包含c/s結(jié)構(gòu)圖、系統(tǒng)硬件結(jié)構(gòu)圖、系統(tǒng)功能框架結(jié)構(gòu)圖、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖、功能模塊流程圖、部分程序代碼（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字?jǐn)?shù)2.5萬，按計算機畢業(yè)論文格式要求書寫，適用于計算機類各專業(yè)！