一、造成信貸風險的主要原因

　　1、從內(nèi)部來看：

　　一是客戶經(jīng)理的素質風險。一些業(yè)務素質偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大;而品德素質較差的客戶經(jīng)理，責任心不強，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。

　　二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調(diào)查不細致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風險;貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。

　　2、從外部來看：

　　一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風險將直接影響到貸款安全。

　　二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了貸款擔保圈，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了擔而不保的現(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔保能力大大弱化。

　　三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務報表、資產(chǎn)價值報告等有關資料，并且必須經(jīng)會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數(shù)中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業(yè)銀行貸款風險。

　　二、防范信貸風險的主要途徑

　　(一)加強準入管理。

　　在授信環(huán)節(jié)，做到科學核定總量、明確區(qū)分種類、嚴格遵循權限;在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質高效的服務和信用便利;對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出;對可疑貸款，果斷、依法強制清收。

　　(二)加強預警監(jiān)控。

　　風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)多渠道預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)，形成多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞的工作局面。要實現(xiàn)零距離預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。

　　(三)加快信貸調(diào)整。

　　市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)三個轉變：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉變。信貸結構調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。

　　(四)加強貸后管理。

　　貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。

　　(五)培育合規(guī)文化。

　　要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條防護線，始終不碰規(guī)章制度這條警戒線，始終不違犯法律這條高壓線。要注重建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)