一是借款人經(jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風險。貸款一旦放出,主動權轉移到借款人這邊,借款人的經(jīng)營風險將直接影響到貸款安全。
二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了貸款擔保圈,涉及的債權債務關系極為復雜,一定程度上導致了貸款擔保懸空,造成了擔而不保的現(xiàn)象。此外,抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素,也使擔保能力大大弱化。
三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務報表、資產(chǎn)價值報告等有關資料,并且必須經(jīng)會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數(shù)中介機構為了某些不正當收益,為借款人出具了不真實的報告,增加了商業(yè)銀行貸款風險。
二、防范信貸風險的主要途徑 (一)加強準入管理。 在授信環(huán)節(jié),做到科學核定總量、明確區(qū)分種類、嚴格遵循權限;在用信環(huán)節(jié),做到深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批,提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié),探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款,以加強維護和深度開發(fā)為主,持續(xù)提供優(yōu)質高效的服務和信用便利;對關注貸款,密切關注不利因素的變動趨勢,確保擔保的有效性和充足性,抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出;對可疑貸款,果斷、依法強制清收。
(二)加強預警監(jiān)控。 風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制,可以前移風險關口,達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)多渠道預警,創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段,綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù),構建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng),形成多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞的工作局面。要實現(xiàn)零距離預警,建立和完善科學的監(jiān)測指標體系,提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。
(三)加快信貸調(diào)整。 市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多,有前瞻性地加大信貸退出力度,才能有效防止信貸資產(chǎn)質量惡化。在客戶退出上,要切實實現(xiàn)三個轉變:一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口,動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢,提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統(tǒng)籌規(guī)劃,盡早打算,通過催收、核銷、審批控制等手段,主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉變。信貸結構調(diào)整不能操之過急,必須掌控好節(jié)奏和力度,防止在退出中形成不良。
(四)加強貸后管理。 貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號,不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系,把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇,針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù),促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理,讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度,在密切監(jiān)測風險變化的同時,做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測,制訂完善的風險監(jiān)控方案,及時化解潛在風險。
(五)培育合規(guī)文化。 要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守,做到始終不越思想道德這條防護線,始終不碰規(guī)章制度這條警戒線,始終不違犯法律這條高壓線。要注重建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制,明確傳遞一種信息,即:獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工,懲罰那些違反貸款規(guī)
信息發(fā)布:廣州名易軟件有限公司 http://www.jetlc.com