目前商業(yè)銀行不良貸款率呈增長趨勢，貸后管理是防控風險的重要環(huán)節(jié)，但商業(yè)銀行貸后管理中存在著重貸輕管、貸后工作流于形式質(zhì)量不高、激勵約束機制不健全等問題，貸后管理的現(xiàn)狀有待改進。如何解決貸后管理中存在的問題，提高貸后管理水平，本文作者根據(jù)實際工作經(jīng)驗認真思考后，提出了具體的可操作性措施。

        在貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束之前，銀行工作人員會以專業(yè)的方式開展持續(xù)性的貸款監(jiān)控和管理工作，包括授信后檢查、風險預警和處置、信貸業(yè)務到期處理、檔案管理、問題授信處理、貸款收回等。

        近幾年來，受宏觀經(jīng)濟下行壓力加大、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等多重因素影響，某些制造業(yè)和部分批發(fā)零售企業(yè)經(jīng)營困難，盈利能力下降，貸款違約時有發(fā)生，各商業(yè)銀行不良貸款率呈增長趨勢，當前形勢下如何加強貸后管理工作，防控風險，確保信貸資產(chǎn)安全，讓貸后管理也象前臺營銷工作一樣也成為銀行效益的增長點，需要進行全新的梳理和思考。

        第一，貸后檢查的操作程序及管理模式。目前貸后檢查管理方面各商業(yè)銀行一般實行定期檢查報告制度，管戶客戶經(jīng)理按照檢查時限實施檢查，一般都是按照相關(guān)文件規(guī)定的檢查內(nèi)容進行，收集完相關(guān)信息后，形成書面貸后檢查報告，報信貸管理部門相關(guān)管理人員審核簽字歸檔。

        第二，根據(jù)貸后檢查的時限和頻次，主要包括首次跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查三種，首次跟蹤檢查是指貸款發(fā)放后的20個工作日內(nèi)，對客戶進行的首次貸后檢查；定期檢查分為以下幾種情況：對于客戶經(jīng)營正常的低風險業(yè)務每6個月檢查一次；對于借新還舊和展期貸款每1個月檢查一次；其他類貸款每3個月檢查一次；特別檢查是在銀承、信用證等表外到期發(fā)生墊付時，貸款發(fā)生墊息、逾期時，以及借款人發(fā)生突發(fā)性的、嚴重性問題時，立即對客戶進行實地貸后檢查。

        第三，在組織工作與職責劃定上，一般貸款管戶客戶經(jīng)理是貸后檢查與風險預警的第一責任人，負責對借款人進行日常信息收集和回訪；某些實行風險經(jīng)理派駐制的銀行，風險經(jīng)理會對管戶客戶經(jīng)理的貸后檢查進行抽查監(jiān)督和審核；信貸管理部門及相關(guān)管理人員會對貸后管理工作進行組織、指導、督促、審核、檢查和考評。