全面的社會(huì)管理功能是現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征。隨著剩余生產(chǎn)和商品經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散的特殊方式經(jīng)歷了一系列的制度變遷：由原始的“共同海損”分?jǐn)偤统跫?jí)的行會(huì)互助合作，到以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)的近代商業(yè)保險(xiǎn)，再到以社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和財(cái)政救助多重社會(huì)保障體系。保險(xiǎn)沿循著與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)系不斷深化的發(fā)展主線，在外延規(guī)模擴(kuò)張和內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化的基礎(chǔ)上，不斷向縱深拓展其職責(zé)和功能。在小商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)僅僅是一種簡(jiǎn)單的集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其唯一的功能。到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于現(xiàn)代數(shù)理技術(shù)的引入，保險(xiǎn)處理大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)成為可能。以精算為基礎(chǔ)的新險(xiǎn)種，開(kāi)始革命性地推動(dòng)保險(xiǎn)沖破技術(shù)瓶頸向各行各業(yè)滲透，從而使保險(xiǎn)業(yè)掌握了大規(guī)模的保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金的給付和補(bǔ)償是具有時(shí)差性的，內(nèi)生的投資需求促使保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能之外又衍生了資金融通的功能。而到了后工業(yè)的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是一種產(chǎn)品服務(wù)，而是一種以更有效率地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全穩(wěn)定為輸出效能的制度安排，并且全面融人現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。雖然，在社會(huì)化大生產(chǎn)中，各行各業(yè)都是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制中的有機(jī)組成部分，在實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的同時(shí)，也都在客觀上滿足了社會(huì)生產(chǎn)生活的某些需要，從某種意義上來(lái)說(shuō)，也履行著社會(huì)管理的某些功能。但是，隨著社會(huì)分工的日益細(xì)化，一般行業(yè)都只是以某一具體職能為切入點(diǎn)，服務(wù)社會(huì)的部分需求，具有不可避免的狹隘性。而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)卻是全社會(huì)所有經(jīng)濟(jì)單位的共同需求，現(xiàn)代保險(xiǎn)作為各種風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理者，在提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，全面融人生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式，是現(xiàn)代生活不可或缺的制度供給，具有其他行業(yè)無(wú)法比擬的全局性、系統(tǒng)性和深刻性等制度優(yōu)勢(shì)。因此，實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能是現(xiàn)代保險(xiǎn)在更高層次謀劃新發(fā)展的歷史起點(diǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求，是實(shí)現(xiàn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的重要保證。當(dāng)前，研究現(xiàn)代保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的內(nèi)容和實(shí)現(xiàn)途徑，具有重大的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

        現(xiàn)代保險(xiǎn)社會(huì)管理的八大功能

        一、建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

        保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，現(xiàn)代保險(xiǎn)通過(guò)為各行各業(yè)和人們的日常生活提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，建立了較為完備的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中大量損失統(tǒng)計(jì)資料的識(shí)別、分析和評(píng)估，提煉出各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的誘因、概率和時(shí)空分布等基礎(chǔ)特征，從而為全社會(huì)識(shí)別和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支持。利用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，廠商可以更加科學(xué)地把握安全生產(chǎn)的規(guī)律、優(yōu)化生產(chǎn)流程：公眾能夠更加深入地了解健康生活的本質(zhì)、改善生活質(zhì)量，是改善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要資源和寶貴財(cái)富。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以利用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的資料，進(jìn)一步提供防災(zāi)防損的服務(wù)，扮演全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)的角色。積極地宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，幫助被保險(xiǎn)人強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、防災(zāi)防損監(jiān)督和指導(dǎo)，提取防損基金，資助被保險(xiǎn)人采取安全防范措施，事前化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而分散非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，降低人為因素與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之間的相關(guān)系數(shù)，發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和“減震器”的作用。

        二、融入社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程，承擔(dān)社會(huì)生產(chǎn)管理功能

        社會(huì)生產(chǎn)可以從微觀、宏觀和產(chǎn)業(yè)政策三個(gè)層面來(lái)考察。首先，現(xiàn)代保險(xiǎn)全面融人行業(yè)微觀生產(chǎn)過(guò)程，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，根據(jù)合同約定對(duì)所致的實(shí)際損失在價(jià)值上給予補(bǔ)償，通過(guò)這種對(duì)已有社會(huì)財(cái)富的再分配，幫助受災(zāi)企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)、減少利潤(rùn)損失。其次，現(xiàn)代保險(xiǎn)還積極參與社會(huì)宏觀再生產(chǎn)，在化解微觀單位風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效維持社會(huì)再生產(chǎn)各部門(mén)之間合理的比例關(guān)系，避免生產(chǎn)鏈中某一環(huán)節(jié)斷裂而造成相關(guān)生產(chǎn)單位的連鎖損失，確保和增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的連續(xù)性和穩(wěn)定性。第三，現(xiàn)代保險(xiǎn)還能夠密切配合政府的產(chǎn)業(yè)政策，支持先進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展。對(duì)產(chǎn)業(yè)政策扶持的行業(yè)，有針對(duì)性地加大險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度，擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容和領(lǐng)域，制定相對(duì)優(yōu)惠的條款費(fèi)率，利用優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)有效化解行業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)安全運(yùn)行效率，從而縮短國(guó)家調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的周期，降低產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化重組的成本，實(shí)現(xiàn)

        保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的全面統(tǒng)一。

        三、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)生活理念，承擔(dān)社會(huì)生活管理功能

        隨著全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的提出，我國(guó)步入了大變革、大開(kāi)放、大發(fā)展的時(shí)代，人們的思想觀念。生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化，開(kāi)始追求經(jīng)濟(jì)的高效益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量。現(xiàn)代保險(xiǎn)既有補(bǔ)償給付，又有融資理財(cái)職能的綜合性金融服務(wù)，正好滿足了現(xiàn)代生活的多元化需求。

        1、滿足規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。

        目前，勞動(dòng)力市場(chǎng)的供給失衡、人口老齡化問(wèn)題的凸現(xiàn)等，使得運(yùn)用保險(xiǎn)管理日常生活已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代人追求有保障幸福的一種重要方式。

        2、滿足均衡收入的需求。

        保險(xiǎn)能夠幫助人們合理控制即期收入，將其中一部分儲(chǔ)蓄起來(lái)，轉(zhuǎn)移至年老多病時(shí)支用，用以調(diào)節(jié)和平衡生活。

        3、滿足風(fēng)險(xiǎn)收益的需求。

        隨著生活質(zhì)量的進(jìn)一步提高，一部分人開(kāi)始追求風(fēng)險(xiǎn)收入。投連、分紅等新型人身保險(xiǎn)比之傳統(tǒng)產(chǎn)品更靈活的繳費(fèi)機(jī)制、較高的利率彈性和專(zhuān)家理財(cái)所帶來(lái)的預(yù)期收益，滿足了這些風(fēng)險(xiǎn)偏好者的投資需要。

        四、承接部分政府職責(zé)，承擔(dān)社會(huì)改革管理功能。

        我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌期，十六屆三中全會(huì)又明確提出完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)，傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)政府對(duì)企業(yè)和職工大包大攬的做法將得到根本改變。首先，建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇。產(chǎn)權(quán)是商品交換的基礎(chǔ)，明晰產(chǎn)權(quán)所引致的利益驅(qū)動(dòng)，使所有者產(chǎn)生了運(yùn)用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自有財(cái)產(chǎn)安全的需要。目前，國(guó)有企業(yè)正在積極建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，努力成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體，這就需要市場(chǎng)化運(yùn)作的商業(yè)保險(xiǎn)代替財(cái)政輸血為之提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。二是社會(huì)保障體制的改革使得養(yǎng)老、醫(yī)療等許多原先由企業(yè)和國(guó)家承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了個(gè)人。而社會(huì)保障體制“寬覆蓋、低保障”的特征決定了其只能部分化解日益多樣的生活風(fēng)險(xiǎn)。因此只有發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，建立商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)制度、城鄉(xiāng)最低生活保障制度相銜的社會(huì)保障體系，完善以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、醫(yī)療救助制度，才能真正減輕財(cái)政壓力，為公眾構(gòu)筑起立體保障網(wǎng)絡(luò)，這對(duì)于完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、全面建設(shè)小康社會(huì)有著重要的戰(zhàn)略意義。

        五、運(yùn)用保險(xiǎn)資金，承擔(dān)社會(huì)資源管理功能。

        保險(xiǎn)的快速發(fā)展積聚了巨額的保險(xiǎn)基金，而保險(xiǎn)基金的補(bǔ)償和給付具有一定的時(shí)差性，這為保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)趨于微薄，拓寬渠道運(yùn)用資金獲取投資收益，是保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)償付能力的內(nèi)在要求。保險(xiǎn)通過(guò)匯集閑散資金進(jìn)行集中運(yùn)用，首先是發(fā)揮超級(jí)機(jī)構(gòu)投資者的作用，弱化游資對(duì)金融體系的沖擊，增強(qiáng)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定，同時(shí)，因?yàn)橐?guī)模優(yōu)勢(shì)發(fā)揮著優(yōu)化資源配置的作用。保險(xiǎn)資金進(jìn)入外匯市場(chǎng)，可以幫助穩(wěn)定國(guó)家匯率，進(jìn)入期貨市場(chǎng)，可以進(jìn)一步發(fā)揮期貨指數(shù)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，進(jìn)入債券市場(chǎng)，可以支持國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)，進(jìn)入股票市場(chǎng)，可以將資本引入代表先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的各個(gè)行業(yè)。并且，隨著進(jìn)一步增強(qiáng)與資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)，保險(xiǎn)在疏通現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的金融血脈的同時(shí)，穩(wěn)定金融體系、優(yōu)化資源配置的功能正在不斷向縱深拓展。