擔(dān)保系統(tǒng)實(shí)踐中保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)來源

　　實(shí)踐中保證擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)來源可分為兩類，一類是先天因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是在簽訂保證擔(dān)保合同時(shí)就產(chǎn)生，并且無法預(yù)測(cè)和避免，這類風(fēng)險(xiǎn)主要是擔(dān)保人和債務(wù)人的信用，信用是保證擔(dān)保的標(biāo)志，然而信用是個(gè)主觀因素，無法具體衡量也不可能確定，一旦債務(wù)人或者擔(dān)保人的信用發(fā)生變化就會(huì)給擔(dān)保人或債權(quán)人的利益帶來風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)又是無法提前采取措施防范的。另一類是后天因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)主要是外界因素造成的，且是可以避免的，這也是降低保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)著手點(diǎn)，本文僅就該類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)論述。擔(dān)保系統(tǒng)

　　實(shí)踐中，后天因素造成的風(fēng)險(xiǎn)主要由兩個(gè)方面，一方面是保證合同當(dāng)事人行為態(tài)度，另一方面我認(rèn)為是法律上的漏洞。

　　第一，在實(shí)踐生活中，保證擔(dān)保的當(dāng)事人，一方面在簽訂保證擔(dān)保合同時(shí)不夠重視，導(dǎo)致保證擔(dān)保合同存在重大瑕疵而無效，主要表現(xiàn)為：

　　(1)對(duì)保證人資格審查不嚴(yán)格，關(guān)于保證人的范圍我國《擔(dān)保法》不僅從正面規(guī)定保證人是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，而且也從反面將不得成為保證人的范圍做了較為具體的規(guī)定，然而，在實(shí)踐中，保證人卻并非如此，許多債權(quán)人僅對(duì)保證人資格做形式上的審查，使一些不具有代償能力的人成為保證人，或者讓不具備保證人資格的單位組織為保證人。這些保證人往往不會(huì)盡到督促債務(wù)人還債的義務(wù)，有些保證人甚至還有可能幫助債務(wù)人逃債，如與債務(wù)人有親屬關(guān)系的保證人，使債權(quán)人的債權(quán)面臨更難實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)保證擔(dān)保程序不規(guī)范，實(shí)踐中，擔(dān)保合同的當(dāng)事人為圖省事，忽略很多細(xì)節(jié)，如在簽訂保證合同時(shí)，保證人不在場(chǎng)，僅通過電話聯(lián)系;當(dāng)簽章是被代簽的情況下，卻不詢問是否有授權(quán)，這不僅不符合法律規(guī)定，而且可能會(huì)導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效的風(fēng)險(xiǎn)。

　　另一方面，在擔(dān)保合同簽訂后，債權(quán)人和擔(dān)保人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為合同成立便可高枕無憂，債權(quán)人忽視對(duì)保證人的財(cái)產(chǎn)動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)查，而保證人也忽視了監(jiān)督債務(wù)人的責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人或者擔(dān)保人通過一些手段轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)時(shí)，就有可能導(dǎo)致債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，法律上的漏洞，我國《擔(dān)保法解釋》第22條第二款的規(guī)定，主合同中雖然沒有保證條款，但是，保證人在主合同上以保證人的身份簽字或蓋章的，保證合同成立?！稉?dān)保法》第十九條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。第二十一條第二款規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。上述幾條法律規(guī)定，形成了當(dāng)事人在未另行簽訂保證合同且在主合同為對(duì)保證條款約定的情況下法律推定的保證條款，雖然這幾條最大限度的保護(hù)了債權(quán)人利益，促進(jìn)交易，但是卻可能在無形中造成保證人喪失先訴抗辯權(quán)，擴(kuò)大保證范圍，加大了保證人的風(fēng)險(xiǎn)，損害保證人的利益，有違法律的公平原則。另外，這樣規(guī)定，承認(rèn)了無保證條款擔(dān)保的有效性，這不僅不利于規(guī)范保證擔(dān)保合同，也為日后糾紛埋下了隱患。

　　實(shí)踐中很多保證人與債務(wù)人有某種親密的關(guān)系，如親屬、朋友，他們的法律知識(shí)很有限，對(duì)如保證的涵義、保證的責(zé)任等較專業(yè)的法律規(guī)定可能不了解，而債務(wù)人也為了獲得保證人擔(dān)保，在告知保證人其責(zé)任時(shí)，可能會(huì)避重就輕，那么，保證人可能會(huì)憑信任關(guān)系或者礙于面子而提供擔(dān)保。根據(jù)上述幾條法律規(guī)定，保證人在沒有保證條款的主合同上簽字，保證合同就成立了，保證人由此就對(duì)債務(wù)人的全部債務(wù)擔(dān)上了連帶保證的責(zé)任，也就是對(duì)法律推定保證條款的默認(rèn)，可是保證人連該推定條款的內(nèi)容都不知道又何來的默認(rèn)呢?這對(duì)保證人是極為不公平的。當(dāng)然，保證人也可能以重大誤解要求撤銷保證合同，免除保證責(zé)任，此時(shí)的債權(quán)又會(huì)面臨無擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。名易軟件-擔(dān)保軟件最新資訊

　　保證擔(dān)保設(shè)立目的是為了保障債權(quán)順利進(jìn)行，保證人為了不承擔(dān)償債責(zé)任，會(huì)督促債務(wù)人償還債務(wù)，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)，從而保證債權(quán)人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，然而由于種種因素，保證擔(dān)保在實(shí)踐中，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，還帶來很多負(fù)面作用。如債權(quán)得不到保障，司法資源的耗費(fèi)以及為法院執(zhí)行上也帶來很大的困難。防范風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低是實(shí)現(xiàn)保證擔(dān)保的作用最直接的手段。