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供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融：對(duì)中小企業(yè)融資的新思維
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近一時(shí)期，商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始不斷升溫。在針對(duì)中小企業(yè)融資需求的各類金融創(chuàng)新中，深圳發(fā)展銀行日前整合推出的“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”業(yè)務(wù)提供了一種新思維。這種融資模式跳出了單個(gè)企業(yè)的傳統(tǒng)局限，站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的全局和高度，切合產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提供金融服務(wù)，既規(guī)避了中小企業(yè)融資中長(zhǎng)期以來(lái)存在的困擾，又延伸了銀行的縱深服務(wù)，在解決中小企業(yè)特別是貿(mào)易型中小企業(yè)融資難題上可謂獨(dú)樹(shù)一幟。 1+N：供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融的理念 “供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，深圳發(fā)展銀行把它描述為“1+N”。 一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)特定商品的供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)從原材料采購(gòu)，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中，將、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個(gè)整體。在這個(gè)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)中，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的核心企業(yè)因其強(qiáng)勢(shì)地位，往往在交貨、價(jià)格、賬期等貿(mào)易條件方面對(duì)上下游配套企業(yè)要求苛刻，從而給這些企業(yè)造成了巨大的壓力。而上下游配套企業(yè)恰恰大多是中小企業(yè)，難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈?zhǔn)志o張，整個(gè)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)出現(xiàn)失衡。 深圳發(fā)展銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”最大的特點(diǎn)就是在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)中尋找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，為供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)失衡的問(wèn)題；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購(gòu)銷行為，增強(qiáng)其商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。 近年來(lái)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)從企業(yè)與企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向了供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)與供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)。在“產(chǎn)—供—銷”供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)各企業(yè)從競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合過(guò)程中，亟須銀行提升貿(mào)易融資服務(wù)水準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)說(shuō)深圳發(fā)展銀行的“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”，很好地順應(yīng)了產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)為供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)協(xié)作競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。 在“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”的融資模式下，處在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金這一“臍血”注入配套企業(yè)，也就等于進(jìn)入了供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，從而可以激活整個(gè)“鏈條”的運(yùn)轉(zhuǎn)；而且借助銀行信用的支持，還為中小企業(yè)贏得了更多的商機(jī)。 促進(jìn)金融與實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)有效互動(dòng) 深圳發(fā)展銀行從1999年開(kāi)始規(guī)?；?jīng)營(yíng)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。去年7月，正式確立了公司業(yè)務(wù)“面向中小企業(yè)，面向貿(mào)易融資”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略后，開(kāi)始著力樹(shù)立“貿(mào)易融資專業(yè)銀行”的形象，并全力打造“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”品牌。 目前，深圳發(fā)展銀行貿(mào)易融資包括了數(shù)十項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，重點(diǎn)圍繞供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)初步整合了20多項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，包括擔(dān)保提貨、代理貼現(xiàn)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、進(jìn)出口押匯、應(yīng)收賬款票據(jù)化、保理、出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下融資、打包放款、福費(fèi)廷等等，這些產(chǎn)品主要關(guān)注的是企業(yè)在應(yīng)收、應(yīng)付、存貨三方面對(duì)短期流動(dòng)資金的融資需求，是企業(yè)非常需要的一些服務(wù)，對(duì)任何一個(gè)處在供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)上的企業(yè)來(lái)說(shuō)，都可以從中選擇到合適的產(chǎn)品。 值得一提的是，深圳發(fā)展銀行“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”所提供的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)，實(shí)際上觸及了當(dāng)前解決中小企業(yè)融資難題的一個(gè)關(guān)鍵。據(jù)有關(guān)方面的研究報(bào)告，中國(guó)目前所有企業(yè)擁有的存貨達(dá)51394億元，所有企業(yè)擁有的應(yīng)收賬款55519億元。由于現(xiàn)行法律的限制，存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)不能用于擔(dān)保，有16萬(wàn)億元人民幣的資金閑置，如果按照50%的貸款折扣率計(jì)算，這些資產(chǎn)原本可以擔(dān)保生成約8萬(wàn)億元的貸款。因此，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，動(dòng)產(chǎn)與貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)幾乎可以說(shuō)是當(dāng)前解決融資難題的最后路徑。 實(shí)際上，銀行通過(guò)提供資金、信用、服務(wù)進(jìn)入供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，不僅有效解決了中小企業(yè)融資問(wèn)題，也促進(jìn)了金融與實(shí)業(yè)的有效互動(dòng)?！肮?yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”促使銀行跳出單個(gè)企業(yè)的局限，從更宏觀的高度來(lái)考察實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從關(guān)注靜態(tài)轉(zhuǎn)向企業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)跟蹤，這將從根本上改變銀行業(yè)的觀察視野、思維脈絡(luò)、信貸文化和發(fā)展戰(zhàn)略。 據(jù)深圳發(fā)展銀行介紹，圍繞“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”，該行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，目前貨押融資、票據(jù)融資和能源金融等在業(yè)界均居領(lǐng)先地位，而且不少分行已初步形成自己的特色，比如廣州分行的“能源金融”業(yè)務(wù)，上海分行的“汽車金融”，大連分行的“糧食金融”等。深圳發(fā)展銀行最近整合力推供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融，則是希望在服務(wù)中小企業(yè)上把它做成一個(gè)品牌，做成核心競(jìng)爭(zhēng)力，在差異化競(jìng)爭(zhēng)中打造新的高度。 從新的視角評(píng)估風(fēng)險(xiǎn) 困擾中小企業(yè)融資最大的問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，在“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”中，對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和控制則換了一個(gè)新的視角。 以往銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判，主要是把單個(gè)企業(yè)作為主體，關(guān)注的也是靜態(tài)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而中小企業(yè)往往財(cái)務(wù)信息的透明度比較低，財(cái)務(wù)指標(biāo)難以符合評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，因此，很難從銀行融資。但是在“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”中，由于銀行更關(guān)注的是整個(gè)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)交易的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不再只是對(duì)主體進(jìn)行評(píng)估，而是更多地對(duì)交易進(jìn)行評(píng)估，這樣既真正評(píng)估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使更多的中小企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。加上“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”主要開(kāi)展的是風(fēng)險(xiǎn)較低的票據(jù)業(yè)務(wù)，因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效的控制。 近年來(lái)，針對(duì)“供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融”，深圳發(fā)展銀行在內(nèi)部建立了一套專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，其中最核心的特點(diǎn)，是把主體評(píng)級(jí)和貸款評(píng)級(jí)合二為一。具體來(lái)說(shuō)，某個(gè)企業(yè)可能達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但是若這個(gè)企業(yè)做的這筆生意好，而銀行對(duì)這筆生意的流程和資金流的控制有把握，銀行就可以淡化企業(yè)本身，只針對(duì)這筆生意，從而規(guī)避了中小企業(yè)在披露信息和財(cái)務(wù)等方面存在的融資障礙。而且在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，與過(guò)去傳統(tǒng)的方式完全不同，對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)衡量占得較少，對(duì)上游的資信、涉及商品的價(jià)格走勢(shì)、交易流程的控制能力、企業(yè)過(guò)往交易記錄等成為評(píng)估重點(diǎn)。這一做法在風(fēng)險(xiǎn)管理制度上可以說(shuō)是發(fā)生了根本的變化。 據(jù)深圳發(fā)展銀行統(tǒng)計(jì)，2005年該行全年累計(jì)投向供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)貿(mào)易融資的資金總額超過(guò)2500億元，累計(jì)扶持超過(guò)1萬(wàn)家中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)成長(zhǎng)。供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)保持了較好的資產(chǎn)質(zhì)量，以貨押業(yè)務(wù)為例，該項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)辦5年來(lái)不良率控制在0.5%以內(nèi)。
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