新春將至，對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，除了在春節(jié)可以和家人好好聚聚之外，隨之而來(lái)的還有年終紅包?？僧?dāng)你拿到紅包后總會(huì)盤(pán)算盤(pán)算紅包中的錢(qián)是花還是不花？該怎么花？7天的春節(jié)假期對(duì)理財(cái)來(lái)說(shuō)雖然短暫，如能好好規(guī)劃，不僅可以使春節(jié)過(guò)得更舒心，而且會(huì)帶來(lái)額外的收益。對(duì)于打理年終獎(jiǎng)，建議可分消費(fèi)支出、償還債務(wù)、閑錢(qián)投資三步進(jìn)行合理分配。年終獎(jiǎng)和紅包，讓我們的荷包一下子鼓了起來(lái)。對(duì)于這筆錢(qián)，絕大多數(shù)人會(huì)將其用于春節(jié)花費(fèi)，在歲末打折的誘惑下，市民難免會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)。對(duì)此，年終獎(jiǎng)金首先要扣除一些年度性的開(kāi)支，如春節(jié)紅包和送禮的費(fèi)用、過(guò)年的費(fèi)用、下一年的保險(xiǎn)費(fèi)、兒女新學(xué)期的學(xué)雜費(fèi)等。這些費(fèi)用都是必須支出且金額較大，因此需要在年終獎(jiǎng)金中預(yù)留。此外，在年終獎(jiǎng)金扣除完年度固定支出，償還完貸款后，還可以考慮將剩余資金的70％用于增加投資。投資還是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇投資產(chǎn)品，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險(xiǎn)、投資期限等因素后，理性選擇適合的產(chǎn)品。年終獎(jiǎng)最后剩余30％則適合用來(lái)消費(fèi)。但要避免沖動(dòng)消費(fèi)、把消費(fèi)變成浪費(fèi)。年前最好為自己制定一個(gè)消費(fèi)計(jì)劃，不但對(duì)普通打折商品要有清醒認(rèn)識(shí)，不要買(mǎi)一些并不需要的打折商品；對(duì)于高檔家電、汽車(chē)等大件商品的消費(fèi)也應(yīng)有合理計(jì)劃，避免形成超前消費(fèi)或過(guò)度消費(fèi)，造成家庭資產(chǎn)的隱性流失。還債提前還貸巧省貸款利息目前，房貸依然是負(fù)翁們背債的主要原因。一般來(lái)說(shuō)，年終獎(jiǎng)作為一年中的最后一筆收入，數(shù)額較平時(shí)都還算巨大，建議有房貸負(fù)擔(dān)的市民在動(dòng)用年終獎(jiǎng)時(shí)，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在5％以上，比幾乎所有的理財(cái)產(chǎn)品收益都高。同時(shí)，大家提前還貸也要瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)，有的銀行要求預(yù)約時(shí)間。怎么提前還貸才更劃算？對(duì)于準(zhǔn)備拿著年終獎(jiǎng)提前還貸的市民來(lái)說(shuō)，掌握一定的技巧、替自己省錢(qián)顯得非常重要。以陳小姐為例，她于2002年向銀行貸了30萬(wàn)元商業(yè)性貸款，期限15年，每月還款2464元。如果提前還貸5萬(wàn)元，是選擇縮短期限還是減少月供呢？算了筆細(xì)賬，選擇縮短期限可以多省一半的利息。如果陳小姐選擇縮短貸款期限，那么她提前還貸5萬(wàn)元，可以縮短3年還款時(shí)間，節(jié)省利息3.7萬(wàn)元左右。如果選擇減少月供，那么每月還款額將減少527元，降為1937元，節(jié)省利息1.8萬(wàn)元。兩種還款方式不同，可以節(jié)省的利息相差一半，相差1.9萬(wàn)元。如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時(shí)市民盡量選擇縮短還款期限，可以節(jié)省較多的利息。如果覺(jué)得月供壓力較大，那么可以選擇減少月供。　閑錢(qián)轉(zhuǎn)戰(zhàn)7天理財(cái)或貨幣基金儲(chǔ)蓄存款絕對(duì)是各種理財(cái)手段中最傳統(tǒng)、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理財(cái)產(chǎn)品相比毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。不過(guò)，其接受度卻是所有理財(cái)產(chǎn)品中最高的。近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)其它理財(cái)產(chǎn)品吸走一部分存款的現(xiàn)象，銀行儲(chǔ)蓄也不斷推出新品種。像交行、光大等銀行的7天理財(cái)和理財(cái)周計(jì)劃，可以根據(jù)客戶(hù)委托，將活期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)為7天通知存款。目前7天通知存款利率為1.62％（含稅），比活期存款高125％。這種從存款變種而來(lái)的短期理財(cái)不僅可以實(shí)現(xiàn)7天利滾利，還能隨時(shí)支取，非常適合懶人理財(cái)以及大額短期閑散資金的特點(diǎn)。此外，貨幣基金本金能像活期存款一樣隨時(shí)取用，但收益率卻與1年期存款基本相當(dāng)，甚至有的能夠超過(guò)2年期銀行存款稅后利率。特別是近期隨著央行票據(jù)收益率的提升，貨幣基金收益率也出現(xiàn)了明顯回升，有的7日年化收益率已經(jīng)超過(guò)2.2％。每年年初是銀行集中推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，而年前則屬于投資真空期。建議市民可以在這段較短的時(shí)間內(nèi)用貨幣基金過(guò)渡一下，以應(yīng)對(duì)節(jié)前的理財(cái)產(chǎn)品淡季。投資可選萬(wàn)能險(xiǎn)和記賬式國(guó)債自從銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)理財(cái)新規(guī)定以后，銀行的人民幣和外匯理財(cái)產(chǎn)品都大幅提高了認(rèn)購(gòu)門(mén)檻。而在春節(jié)期間，又遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品的短缺期。有什么安全穩(wěn)健的投資渠道可以選擇呢？建議不妨多關(guān)注記賬式國(guó)債和萬(wàn)能保險(xiǎn)。但在年底沒(méi)有憑證式國(guó)債銷(xiāo)售的情況下，市民可以買(mǎi)記賬式國(guó)債。記賬式國(guó)債變現(xiàn)性遠(yuǎn)強(qiáng)于憑證式國(guó)債，雖然目前收益率相對(duì)弱于憑證式國(guó)債，但部分2～3年期的記賬式國(guó)債收益率還是高于同期存款利率。比如，還有1.88年到期的010010國(guó)債，年收益率為2.32％，比兩年期銀行存款稅后利率高7％。購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債不僅相對(duì)較為安全，還可能隨著國(guó)債價(jià)格波動(dòng)小賺一筆。此外，去年大受追捧的萬(wàn)能壽險(xiǎn)不僅具備保障功能，還能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益。以某萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其承諾個(gè)人賬戶(hù)在前5年的保底收益率不低于2.5％（復(fù)利，無(wú)利息稅），5年后不低于一年期定期存款稅后利率加上0.5％。值得提醒的是，萬(wàn)能險(xiǎn)必須長(zhǎng)期（10年以上）投保才能見(jiàn)效，其短期收益不具優(yōu)勢(shì)。由于主要是針對(duì)收入穩(wěn)定的中高端客戶(hù)，市民需量力而行。年終獎(jiǎng)如何錢(qián)生錢(qián)不少人在拿到年終獎(jiǎng)之前，都在盤(pán)算年終獎(jiǎng)怎么花這個(gè)問(wèn)題，旅游、購(gòu)物、孝敬父母成為一些人的必選項(xiàng)目；也有一些人在考慮如何把錢(qián)用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢(qián)生錢(qián)。專(zhuān)家表示，理財(cái)必須從生活點(diǎn)滴開(kāi)始，把豐厚的年終獎(jiǎng)做理財(cái)之用還是大有可為的。少則幾千元、多則上萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)在給我們帶來(lái)欣喜的同時(shí)，也對(duì)我們的理財(cái)能力提出了挑戰(zhàn)。年終獎(jiǎng)打理好，可以使錢(qián)生錢(qián)；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎(jiǎng)錢(qián)生錢(qián)呢？首先，要趁這個(gè)時(shí)機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制訂一個(gè)新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等；最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。在選擇理財(cái)方式和產(chǎn)品之前，一定要對(duì)中國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)存在的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。傳統(tǒng)的股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具可能會(huì)有新的表現(xiàn)，仍然是市民投資理財(cái)?shù)闹匾獏⒖?。另外，市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類(lèi)收益高過(guò)國(guó)債。年終獎(jiǎng)雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專(zhuān)家提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢(qián)全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因?yàn)?，隨著市場(chǎng)形勢(shì)的變化，可能會(huì)有收益更好的產(chǎn)品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎(jiǎng)暫時(shí)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，待合適時(shí)機(jī)再做其他投資。當(dāng)然，根據(jù)不同的家庭情況，不同額度的年終獎(jiǎng)打理的方式也是不同的。我們收集了幾個(gè)典型案例，希望對(duì)讀者有借鑒意義。年終獎(jiǎng)5000元左右理財(cái)人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎(jiǎng)相當(dāng)于第13個(gè)月工資，大概5000元。家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬(wàn)元左右，尚未購(gòu)房，但近期有購(gòu)房的打算。目前銀行存款5萬(wàn)元，另外還購(gòu)買(mǎi)了3萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金。理財(cái)計(jì)劃：考慮到自己除了社保之外沒(méi)有任何保障，方小姐打算用年終獎(jiǎng)的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)；剩余部分繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，作為購(gòu)房基金的儲(chǔ)備。理財(cái)建議：購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)方小姐來(lái)說(shuō)是必要的，但由于目前她還單身，沒(méi)有太多家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)一些人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。以方小姐目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購(gòu)房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于方小姐還年輕，可以拿出一部分錢(qián)去充電，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對(duì)方小姐來(lái)說(shuō)，也許才是最有價(jià)值的投資。

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